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百金贷测评:车贷新模式下的疯狂扩张!

2018-05-23 17:11 作者: 来源: 本站 浏览: 76次 字号:

摘要: 上周四,针对当前车贷行业“打黑除恶”专项整治行动,“套路贷”、暴力催收、二押车等现象,我们探讨了一个问题,高压之下,“以租代购”真能拯救车贷平台吗? 此文发布后,收到了不少读者的留言,其中关于“百金贷”、“图腾贷”提及较多,大家很关心这些平台的运营发...

上周四,针对当前车贷行业“打黑除恶”专项整治行动,“套路贷”、暴力催收、二押车等现象,我们探讨了一个问题,高压之下,“以租代购”真能拯救车贷平台吗?

此文发布后,收到了不少读者的留言,其中关于“百金贷”、“图腾贷”提及较多,大家很关心这些平台的运营发展状况以及其投资安全性。

那么应大家要求,现在我们就来评测一下百金贷!

网贷之家数据,百金贷于2014年12月上线,累计投资金额47.7亿元,待还余额14.2亿,实缴资本5000万元,贵州银行存管,明面年化综合利率10.29%,综合排名88名,看起来还不错。

从平台官网上看,百金贷是一家车贷平台,其主要模式是“以租代购”,投资项目主要有百金袋和百金计划。

其中 “百金袋”系列产品是基于车辆抵押或车辆质押的短期资金周转类借款项目,借款期限在3个月以内。而“百金计划”系列产品是基于汽车“以租代购”模式为基础的定向用途类资金借款项目,借款期限为6个月以上。

说句题外话,现在车贷资产主要分为三类模式:一类是抵押贷,一类是质押贷,还有一类是今天我们要重点讲的以租代购。

前两者很好理解,是小编常见的车贷模式,那什么是以租代购呢?

简单的说,就是借款人(即购车人)在平台合作机构以“以租代购”的模式购置车辆,完成首付后,承诺将剩余款项在规定时间内,以租车的形式分期还款,待租期年限到期后,获得车辆的所有权。

关于“以租代购”模式的详细分析,我们之前已经讨论过了,不再赘言,感兴趣的朋友可以点击链接阅读。

下面我们开始正式评测:

1、涉嫌自融自担保,存在平台道德风险

据了解,百金贷的资产主要来自于一家叫“妙优车”的合作机构,核心业务模式就是汽车以租代购。这个“妙优车”近年来发展势头迅猛,代理加盟商上百家,也拥有不少自营实体店,业务范围已遍布全国,2017年还花重金请来了巨星古天乐代言。不过如我们之前所言,“以租代购”同样是低门槛业务,如今已是红海区,竞争激烈,想要获得更好的发展,还需加大推广,占据一席之地。

百金贷与“妙优车”的合作在证明了业务的真实性的同时,却引发了另一个问题的思考!

据企查查信息显示,百金贷的运营公司是北京荣盛信联信息技术有限公司,成立于2014年12月,法定代表人古超。而与其合作的“妙优车”隶属于北京聚融优合技术有限公司,成立于2016年3月,法定代表人同样是古超。

由此得知,“妙优车”是百金贷的关联公司。

而根据百金贷的“以租代售”模式,借款人在“妙优车”上购买汽车,钱不够,他可以向百金贷借款,以租代购,以租车的形式分期还款。如果不还呢?“妙优车”提供连带责任担保,在7日内完成垫付。

换句话说,投资人的钱最终是到了北京聚融优合技术有限公司手里,同时它提供担保兜底,而它和百金贷却是一家人。

根据2016年8月24日,银监会等部门发布《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》规定:平台不得为自身或变相为自身融资;不得直接或变相向出借人提供担保或者承诺保本保息。

所以严格意义上说,百金贷涉嫌自融自担保,是违规的。

其实“以租代购”这种模式并非百金贷独创,在车贷市场竞争日益激烈的今天,很多平台为了生存下去,想尽了办法来开辟新市场,而以租代购就是其中之一。像百金贷这样直接和自己兄弟公司合作的还是不少的。

我们现在还无法给它定性,只能说它打了监管的擦边球,存在违规风险。但是对投资人而言,是不利的,因为我们面临的企业道德风险会更高。

平台和第三方合作,是站在投资人那一方的,为了防骗,好歹会盯紧,看牢;但是和自己人搞在一起,屁股怎么放就不好说了,平台的监督作用大大减弱,怎么能取信于人?不出问题还好,一旦出了问题,谁又来维护投资rq益呢?

这种自营模式的风险不小,非常看重平台的良知、道德还有实力,不然还是不碰为好。

2、星6580万元融资尚存争议

除此之外,百金贷还存在一个非常大的争议点。17年08月,百金贷宣传获得星

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